El sector asegurador tiene el problema del infraseguramiento hace años en la Argentina, no es nuevo, dado que la inflación es cosa vieja y ha aprendido a hacerle frente, pero la escalada de los últimos meses agrava el problema.
El alto nivel de inflación que vive la Argentina desde hace tiempo es un gran problema para la industria del seguro y trae al centro de la escena en el sector un flagelo que, si bien no es nuevo, se acentúa con la escalada de precios de la economía de los últimos meses: el infraseguro.
Recordemos que la inflación dio un fuerte salto en diciembre del año pasado, a raíz de la fuerte devaluación del peso (otro elemento que contribuyó al avance del infraseguramiento), cuando alcanzó el 25,5%; en enero, se ubicó en el 20,6%, con un índice interanual del 254%. Y se espera que, para febrero, se ubique en torno al 16%, según estimaciones privadas. Claro, que la Argentina viene de un 2023 en el que la inflación fue del 211%, más del doble del 94,8% que se registró un año antes, lo que indica que es un problema que viene de largo arrastre.
Difícil que un bolsillo resista sin perder nivel de vida tanta escalada inflacionaria y, más difícil aún, que una industria, como la del seguro, que funciona en base a proyecciones de precios, riesgos y costos de reposición logre equiparar, por más expertise que haya en el país (que lo hay y mucho), con sus cálculos técnicos la escalada inflacionaria en el repago de sus coberturas.
“Se disparó muchísimo, por ejemplo, cuántas primas tenemos que cobrar para pagar la reposición de un parabrisas promedio”, explica una voz del sector a Ámbito.
El asegurado, un cliente con el bolsillo castigado
Esto, sumado a que el asegurado tiene, cada vez, un bolsillo más castigado y, en su instinto de supervivencia, la prima del seguro pasa a ser un gasto a recortar cuando hay que elegir, por ejemplo, entre la educación o la salud y la póliza de Hogar, o cubrir la comida y los gastos de vivienda y la un seguro de auto (aunque sea obligatorio).
Asimismo, es un problema que cruza a todo tipo de asegurado. Así lo plantea Lisandro López, gerente general de Providencia Seguros en diálogo con Ámbito, cuando señala que “la persona que tiene un auto con cobertura de Responsabilidad Civil y, quizás, no lo usa ni para ir a trabajar por tema de costos, pero tiene un gasto mensual muy alto por su póliza, pero también alguien que tiene, por ejemplo, tres autos en su casa y se ve obligado a recalcular sus costos porque le cuesta cada vez más caro”.
Ante este escenario, las compañías se ven obligadas a encontrar un balance entre darle al cliente una cobertura que pueda pagar, pero, que a su vez, sea efectiva en la reparación de un eventual siniestro. Todos esto, en un contexto de fuerte suba de precios y mucha incertidumbre política y económica.
Inflación y cepo al dólar: un cóctel preocupante
En ese escenario, es en el que aparece, tal como veníamos señalando el infraseguro como una amenaza fuerte para la eficiencia del seguro. Cabe mencionar que esto sucede cuando, en caso de un siniestro, la indemnización recibida no permite recuperar los bienes asegurados o reparar los daños que ocasionó el hecho.
Habitualmente, esto se daba porque el asegurado declaraba en su póliza a un menor valor al real, ya que la indemnización que recibe es proporcional al valor asegurado al momento del siniestro, en general y eso terminaba en un perjuicio para él. Pero, en la actualidad, toma preponderancia en esa cuenta el rol de la inflación y también, aunque no nuevo en la Argentina, la evolución del precio del dólar, dado que el costo se muchos repuestos, por ejemplo, en el ramo Autos, se calculan en esa moneda.
Asimismo, a raíz del cepo y con un tipo de cambio oficial regulado, las pólizas contratadas en dólares, muchas veces, pueden resultar insuficientes porque las aseguradoras responden con la cobertura al tipo de cambio oficial.
Con todo, tal como se dijo, a raíz de la crisis económica y la pérdida de poder adquisitivo, crecen los casos de siniestros con problemas de infraseguro.
El infraseguro afecta a aseguradoras y asegurados
Y, si bien el perjuicio para el asegurado es innegable porque es quien cobrará su indemnización en función de la suma asegurada, las compañías aseguradoras también se ven perjudicadas por esta situación porque, muchas veces reciben denuncias y demandas por este tipo de situaciones.
Eso redunda en un perjuicio económico, por el gasto que implica el proceso, y comercial, al desprestigiarse la marca. Lo más grave, sin dudas, es que altera el equilibrio económico financiero de la empresa e incide negativamente en el mercado porque desalienta la contratación.
López indica que “la inflación afecta al asegurado porque le aumentan los costos y empieza a ver su cobertura como un gasto, pero también a la compañía, que recibe primas por un costo proyectado, sin saber cuánto realmente la va a insumir la reposición”. Y resalta, por otra parte, que esta situación atenta contra la cultura aseguradora también.
Fuente:https://www.ambito.com/economia/el-infraseguro-un-problema-que-crece-la-fuerte-inflacion-y-la-incertidumbre-economica-n5958986